Donde domiciliar la nómina

¿Qué ventajas tiene domiciliar la nómina en un banco?

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Para gestionar adecuadamente tus finanzas personales existen una serie de temas y pasos que son básicos para que tengas éxito en tus objetivos financieros. Desde crear un fondo de emergencia hasta controlar los gastos pasando por la elección de los productos financieros más atractivos para invertir y hacer crecer tu dinero.

Uno de esos puntos básicos es saber aprovechar tus ingresos mensuales. Por eso un punto clave de tus finanzas personales es en qué cuenta y entidad financiera tienes domiciliada tu nómina o ingresos regulares.

Es importante que aproveches al máximo tu nómina. Ya que le aseguras al banco una suma de dinero cada mes que menos que la entidad te ofrezca las mejores ventajas y servicios posibles.

Para que sepas que puedes esperar de una cuenta nómina en la actualidad, en el artículo de hoy voy a detallar las principales características que ofrecen las cuentas nómina. De esta forma puedes elegir la que mejor se adapte a tus necesidades o circunstancias.

Ventajas principales de una cuenta nómina

1. Sin comisiones

Es básico que ya que ingresamos nuestros ingresos todos los meses en la entidad la cuenta nómina esté libre de comisiones.

Al menos no deben tener ningún coste las comisiones más básicas y las asociadas a las operativas más frecuentes. Estas comisiones son las siguientes:

  • Comisiones de mantenimiento y administración: Son los gastos ocasionados por gestionarnos la cuenta nómina.
  • Comisión por traspaso: El coste por pasar dinero de una cuenta a otra dentro de una misma entidad.
  • Comisión por transferencia: El coste por pasar dinero de una cuenta a otra pero de distintas entidades.

También debes tener en cuenta que si por tus necesidades o circunstancias realizas frecuentemente algún tipo de operativa, como por ejemplo ingresar o disponer cheques, es importante que tampoco tenga coste.

Un ejemplo de Cuenta Nómina sin comisiones es la Cuenta Nómina de ING Direct.

2. Regalos

Muchas entidades financieras ofrecen como “gancho” un regalo. Este puede ir desde productos tecnológicos como televisores, ordenadores portátiles, DVD’s, reproductores de mp3, cámaras fotográficas, iPad, teléfonos móviles, etc. Hasta algunos de otro tipo como cuberterías, vajillas o sets de toallas.

El catálogo de regalos que puede ofrecer una entidad bancaria es enorme.

Aunque en un principio el regalo es gratis ya que no debes pagar por su adquisición, esto no es del todo así, porque debes tributar por el regalo. Es decir, incluirlo en la declaración de la renta.

Estos regalos se consideran retribución en especie y han de incluirse en la declaración de la renta como rendimientos de capital mobiliario. Al igual que los intereses recibidos por un depósito, por ejemplo.

Para realizar esto, la entidad financiera te envía un certificado de retenciones, con el valor del regalo o regalos recibidos, menos la retención practicada por la entidad que te lo carga en tu cuenta corriente. Esta retención es la misma que te haría por los intereses de un depósito, es decir, el 21% del valor del regalo.

Pero esto no es todo. Hay dos aspectos más que tienes que tener en cuenta antes de decidirte por una cuenta nómina con regalo:

- Si por la cuantía de tus ingresos laborales no estás obligado a presentar la declaración de la renta tienes que tener en cuenta que existe un límite de ingresos recibidos en concepto de rendimientos de capital mobiliario. Este límite son 1.600 euros.

El regalo computa como rendimiento de capital mobiliario así que si por la suma del valor del regalo, intereses de depósitos y otros rendimientos superas esos 1.600 euros tienes que presentar la declaración.

- El valor del regalo incrementa la base imponible del ahorro. Esto puede hacer que pases a un tramo superior de retenciones debido al total de ingresos recibidos en ese año en concepto de rendimientos del capital mobiliario y que el regalo te salga realmente caro.

Recuerda que el impuesto del ahorro tiene los tramos siguientes:

  • 21% para los primeros 6.000 euros,
  • 25% para las ganancias entre 6.000,01 y 24.000 euros
  • 27% el resto de beneficios.

Pero aún puede existir otro coste adicional. El coste por los gastos de envío. En muchas ocasiones los gastos de envío te toca pagarlos a ti, no a la entidad financiera. Este dato siempre se encuentra en la letra pequeña así que si no quieres llevarte una sorpresa desagradable lee bien el contrato y todas sus condiciones y fíjate muy bien en el punto referido a los gastos de envío.

Por lo tanto, si te decides por una cuenta nómina con regalo debes calcular muy bien los costes asociados.

Ante la importancia de este punto, vamos a recordarlos:

  • Tributación del regalo como rendimiento en especie.
  • Posible obligación de presentar la declaración de la renta al superar el límite máximo de ingresos por rendimientos del capital mobiliario.
  • Posible salto a un tramo superior en el impuesto del ahorro.
  • Posibles gastos de envío.

Debes estudiar cómo te afectaría el regalo en cada uno de estos puntos y ver si no te costaría más barato comprarlo en una tienda o establecimiento.

Un ejemplo de cuenta nómina con regalo es la Cuenta Nómina de Bankoa.

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3. Remuneración del saldo

La remuneración del saldo consiste en que el saldo medio mensual que tengas en la cuenta nómina sea remunerado con una rentabilidad determinada. Como si fuera una cuenta de ahorros.

Es una de las ventajas más interesantes que te puede aportar tu cuenta nómina ya que pone dinero en tu bolsillo y no tiene ningún tipo de coste para ti.

El saldo medio mensual se sumando todos los saldos de día durante un mes y dividir entre número de días del mes.

Por ejemplo, tu cuenta tiene los siguientes movimientos:

La fecha de apertura de la cuenta es el 24/07/2013

  • 31/07/2013 ingresaste 1.000 euros
  • 12/08/2013 ingresaste 300 euros
  • 15/08/2013 ingresaste 1.000 euros

Por lo tanto para saber el saldo medio mensual:

  • 31/07/2013 –> ingresas 1.000 euros que están en la cuenta 24 días.
  • 12/08/2013 –> ingresas 300 euros que están en la cuenta 12 días.
  • 15/08/2013 –> ingresas 1.000 euros que están en la cuenta 9 días.
  • 1.000 / 31 dias * 24 días = 774,19
  • 300 / 31 días * 12 días = 116,13
  • 1.000 / 31 días * 9 días = 290,32

Se suman los distintos saldos medios y el resultado son 1.180,64 euros.

Si la cuenta nómina te remunera un 2,00% TAE los saldos medios entonces ese mes ganarás 1,97 euros (1.180,64 * 2% / 12) menos los impuestos correspondientes.

Un ejemplo de cuenta nómina con remuneración de saldos es la Cuenta Nómina de Bankinter.

4. Devolución de recibos

La devolución de recibos consiste en que la entidad financiera te devuelve un determinado porcentaje de los recibos domiciliados en la cuenta nómina.

Esta ventaja es también muy atractiva ya que, como en el caso de la remuneración del saldo, es un beneficio directo para ti y no tiene ningún coste asociado.

Hay que tener en cuenta 2 puntos importantes:

  • Se suele poner un límite mensual de 20 euros máximo de devolución.
  • Los recibos que entran en la promoción suelen ser los de luz, gas, agua, teléfono e internet. Se excluyen en la mayoría de los casos otros recibos como los seguros, el recibo de la comunidad o el colegio de los niños.

Si pagas 100 euros de luz, 40 euros de gas, 20 euros de agua y 60 euros de teléfono e internet, la suma son 220 euros. Si la cuenta te devuelve un 3% de los recibos recibirás 6,6 euros menos la retención del 21%.

Un ejemplo de cuenta nómina con esta ventaja es la Cuenta Expansión de Banco Sabadell.

5. Mejores condiciones en otros productos

Tener tus ingresos domiciliados en una entidad bancaria te permite poder contratar otros productos de la entidad con mejores condiciones.

Puedes contratar:

  • Depósitos y cuentas de ahorro con mayor rentabilidad.
  • Préstamos o hipotecas con menos tipos de interés.
  • Seguros de hogar, salud, coche, etc. con descuentos.

Tener nuestra nómina es la mejor forma de que el banco nos tenga controlados. Sepa nuestros ingresos y nuestros gastos. Y nos pueda ofrecer productos a medida y con condiciones más atractivas.

6. Tarjetas gratis

Es común que las tarjetas tanto de crédito como de débito asociadas a la cuenta sean gratuitas.

Como mínimo la tarjeta de débito debe ser gratuita para siempre y la tarjeta de crédito al menos el primer año no debe tener cuota anual ni gastos.

Es importante que la tarjeta de crédito nos aporte alguna ventaja como descuentos en gasolina o en compras. Por ejemplo, la Cuenta Nómina de ING Direct ofrece tarjetas de débito y crédito gratis con un 3% de descuento en tus compras en estaciones de servicio GALP.

Requisitos para domiciliar una nómina

Para domiciliar tu nómina la entidad financiera puede exigirte que cumplas una serie de condiciones. Las vamos a ver a continuación:

1. Ingresos mínimos

Es habitual que la entidad exija unos ingresos mínimos en la cuenta nómina al mes. Estos ingresos suelen aproximadamente de 1.000 euros, en ocasiones menos. Aunque determinadas cuentas nómina con servicios muy exclusivos pueden solicitar nóminas de 2.000 euros o más.

Por ejemplo la Cuenta Nómina Azul de iBanesto exige unos ingresos mínimos de 800 euros.

2. Domiciliar recibos

La entidad puede también solicitar la domiciliación de un número determinado de los principales recibos. Lo normal es entre 2 recibos y 5 recibos.

Por ejemplo, la Cuenta Inteligente de Evo Banco nos pide domiciliar la nómina o 5 recibos.

3. Permanencia

En este caso la entidad nos pone como condición para contratar la cuenta nómina que mantengamos domiciliada la nómina durante un tiempo mínimo. Este periodo puede ser de meses o años.

Es muy común cuando la cuenta nómina nos ofrece un regalo o remuneración de saldos.

Por ejemplo la Cuenta Nómina de Bankinter tiene una permanencia de 2 años, como nos indican en iAhorro.

Conclusión

Las ventajas que te puede aportar tener la nómina domiciliada en una entidad bancaria son importantes y numerosas. Vamos a recordarlas a continuación:

  • Sin comisiones
  • Regalos
  • Remuneración del saldo
  • Devolución de recibos
  • Mejores condiciones en otros productos
  • Tarjetas gratis

Sin embargo, la entidad financiera nos puede pedir que cumplamos una serie de condiciones, siendo las más habituales las siguientes:

  • Ingresos mínimos
  • Domiciliar recibos
  • Permanencia

Espero que el artículo te haya ayudado a saber mejor cómo aprovechar al máximo tu sueldo. Si tienes alguna duda o pregunta que hacer, abajo tienes los comentarios. Te responderemos encantados.

About the Author

Antonio Martin Morin

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Antonio Martín Morín es especialista en finanzas personales. Su objetivo es ayudar a las personas a gestionar mejor su dinero para que de esta forma tengan una mayor calidad de vida

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