Cuatro errores que debes evitar al planificar tu jubilación

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Broken piggy bank on the table against grey background, close up

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Si tienes pensado jubilarte y hacerlo en condiciones hay cuatro cosas que podrían mandar tus planes al garete. La mayoría de españoles asociamos el retiro a una época dorada donde disfrutar del tiempo libre que no teníamos durante la vida laboral pero para que eso sea así hay que acumular un capital que garantice efectivamente ese nivel de vida que queremos llevar.

En otras palabras, es necesario planificar tu jubilación y hacerlo teniendo en cuenta que según los expertos necesitarás por lo menos el 70% de tus ingresos laborales para mantener tu ritmo de vida. En el camino hacia ese objetivo hay cuatro piedras con las que no debes evitar cuatro errores al preparar tu retiro que evitar a toda costa.

Confiar sólo en el Estado y en cobrar una buena pensión pública

Es importante que calcules de antemano cuál será tu pensión al jubilarte pero también que tengas en cuenta que es muy posible que, llegado el momento, difiera de la cifra actual. El motivo es que no está del todo claro cómo va a poder mantenerse el actual sistema de pensiones públicas con el envejecimiento de la población (más pensiones a pagar), la tasa de paro (menos cotizantes) y la evolución de los salarios (menos salario equivale a menores cotizaciones).

Es complicado augurar cómo serán las pensiones en el futuro, pero todo parece indicar que la cuantía será mucho menor, así que será necesario complementar estos ingresos para no perder calidad de vida.

Apostar sólo por los planes de pensiones

Este es otro de los errores al planificar la pensión. Hay vida más allá de los planes de pensiones. De hecho, hay vida muy positiva por encima de estos productos. Que los bancos coloquen planes de pensiones como la herramienta típica del ahorro no quiere decir que sea la más idónea. Es cierto que pueden ayudar a pagar menos impuestos, pero también que esconden secretos que minarán tu rentabilidad final.

Las siete cosas que nadie te cuenta sobre los planes de pensiones

Si los comparamos con los fondos de inversión, los planes de pensiones rentan menos de forma casi sistemática. En un ahorro tan a largo plazo como el de la jubilación, sacar rentabilidad a tus inversiones es clave para aprovechar el poder del interés compuesto, no pagar impuestos de más y rentabilizar tu esfuerzo ahorrador. Si no lo tienes claro, un asesor financiero independiente puede ayudarte a crear tu plan financiero.

Esperar demasiado para empezar a ahorrar

Este es un error muy habitual. La mayoría de españoles no contratará un plan de pensiones ni planificará su jubilación hasta los 35 años. En otras palabras, habrán perdido cerca de 10 años en el mejor de los casos para ahorrar y rentabilizar sus ahorros. Empezar pronto te permitirá aprovechar tu mayor arma como ahorrador: el tiempo. 

Con apenas 100 euros al mes, un capital inicial de 5.000 euros y un 5% de rentabilidad tendrías 78.267 euros al cabo de 25 años, más de 39.000 sólo generado por intereses. Si sólo ahorras 10 años, apenas juntarías 22.037 euros.

ahorro para la jubilación

Cuanto más tarde empieces más rentabilidad necesitarás sacar a tus ahorros para conseguir tu objetivo y más dinero deberás aportar para lograrlo, como muestra la siguiente tabla.

un millon de dolares con solo dos

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Ser demasiado conservador

En el ejemplo anterior, la rentabilidad de base es del 12% anual, un tanto exagerada. Sin embargo, sí que es necesario obtener un beneficio mínimo por tu dinero, ya que sólo con el ahorro no juntarás el dinero que necesitas. Uno de los fallos más habituales de los españoles es ser demasiado cautos, buscar seguridad antes que rentabilidad. A largo plazo, cuenta más lo segundo que lo primero.

Para que tampoco se convierta en un juego de azar, conviene combinar horizontes temporales y riesgos, de manera que haya inversión a corto, medio y largo plazo.

¿Cuántos errores de estos estás cometiendo? Esperemos que pocos y que por lo menos ya hayas empezado a ahorrar. Si tienes cualquier duda, sólo tienes que preguntarnos.